[導讀]電子支付隨著電子商務(wù)的興起變得不可替代，但移動支付的位置在哪里呢?不管是NFC還是Square，即使能大規(guī)模普及也不可能取代傳統(tǒng)的支付方式，就像銀行卡沒有取代現(xiàn)金。　　

 

目前階段的移動支付更像是場造夢者游戲，概念大于實質(zhì)(騰訊科技配圖)

　　近兩年，移動支付一直是科技界和金融界的熱門話題。許多公司趨之若鶩，紛紛涌入這個領(lǐng)域，其中有無線運營商和銀行，有谷歌、蘋果這樣的科技巨頭，還有Square等創(chuàng)業(yè)公司。經(jīng)歷十多年發(fā)展，移動支付仍然是雷聲大雨點小，普及程度并不樂觀。

　　每年都會有人預(yù)測“今年將會是移動支付元年”，但是被視為主流的NFC技術(shù)推出6年仍然停留在小范圍試點階段。雖然美國3大運營商成立ISIS支付聯(lián)盟力挺NFC。谷歌也采用NFC作為谷歌錢包的技術(shù)標準，但在日前發(fā)布的蘋果iPhone5并沒有集成NFC芯片。業(yè)界對移動支付的未來仍有很大的分歧。

　　對于NFC支付不能普及的原因，普遍觀點認為整個支付環(huán)節(jié)涉及無線運營商、手機制造、銀行金融機構(gòu)和線下商戶，其中的利益協(xié)調(diào)非常困難。但是現(xiàn)在，支付聯(lián)盟和銀行卡組織的合作已經(jīng)打開局面。以往封閉的NFC生態(tài)鏈在谷歌等科技巨頭的參與下也變得更加開放和靈活。那么移動支付的普及究竟缺什么呢?

　　在用戶有限的情況下，線下商家對升級現(xiàn)有收銀系統(tǒng)沒有熱情。沒有收銀系統(tǒng)的支持，蘋果等手機制造商也不愿承擔NFC芯片的成本。與許多新技術(shù)一樣，由于成本太高，環(huán)節(jié)過多，移動支付也面臨著“先有雞還是先有蛋”的問題。

　　目前的移動支付產(chǎn)品幾乎全是由無線運營商和第三方支付公司主導的。它們能從交易中獲取手續(xù)費、資金沉淀和增值服務(wù)費。但是對于銀行、商戶和用戶來說，移動支付并沒有創(chuàng)造明顯的價值。

　　如果要支持移動支付，商戶需要一筆不小的支出購買NFC支付終端和處理優(yōu)惠券、會員卡和積分的軟件。從商戶的角度看，不管消費者消費者刷手機、刷卡還是使用現(xiàn)金，都不會增加他們的銷售額。會員卡和積分已經(jīng)有很成熟的系統(tǒng)。地點服務(wù)和優(yōu)惠券和廣告也有很多渠道。

　　以蘋果店為例，消費者可以用手機掃描貨品，然后用iTunes賬戶支付。這種支付方式提升了用戶體驗，也獲取了優(yōu)惠，用戶數(shù)據(jù)等增值服務(wù)，更重要的是，不需要對現(xiàn)有的收銀系統(tǒng)的軟硬件進行升級。

　　據(jù)統(tǒng)計，美國有21%的手機用戶曾使用手機銀行服務(wù)，在這些用戶中，90%用手機查看他們的賬戶余額，僅有12%的用戶用手機進行支付。對于銀行來說，盈利微薄的零售業(yè)務(wù)和微不足道的用戶量使他們沒有理由在移動支付中投入大量資源。支付市場的量是一定的，不會因為移動支付而增長，在移動支付中電信運營商和支付公司還要分一杯羹，所以銀行沒有理由為他人做嫁衣。

　　移動支付能否普及，最終取決于用戶。不管技術(shù)如何發(fā)展，用戶還是會選擇易用、安全和能帶來更多價值的支付方式。支付工具從紙幣到發(fā)展到銀行卡時，銀行卡能給用戶帶來的價值是非常明顯的：比現(xiàn)金更安全，大額交易更方便，取現(xiàn)金的時候更容易。

　　電子支付隨著電子商務(wù)的興起變得不可替代，但是NFC移動支付的位置在哪里呢?幾乎每一個移動支付的優(yōu)點都可以被成本更低的解決方案替代。當你為新車支付幾十萬現(xiàn)金的時候，用紙幣會成為一件很麻煩的事情，用銀行卡就能輕松支付。但是在這個場景中刷手機和刷銀行卡完全沒有區(qū)別。在小額支付中，刷手機可能比較快捷，省去了一些帶零錢的麻煩，但是交易費會成為一道障礙，并且支付體驗的提升同樣不明顯。

　　eBay首席執(zhí)行官約翰·多納霍經(jīng)常援引商家的一句話：“NFC代表‘不適合商務(wù)’(Not For Commerce)”。NFC面世多年而無法普及的根本原因是成本過高，但沒有創(chuàng)造一種不可取代的應(yīng)用。它更像一個技術(shù)導向的發(fā)明，而不是需求導向的。

　　與NFC形成對比的是發(fā)明的手機音頻讀卡器的創(chuàng)業(yè)公司Square，成立一年日均交易額就達到千萬美元，增長了十倍。Square最初的目標并不是取代現(xiàn)金、銀行卡和網(wǎng)上支付，而是作為一種補充方式。Square推出的支付終端雖然使用體驗沒有大幅提升，但是能取代POS機降低個人和商戶的成本。

　　不過，Square仍然可能被高估了。雖然Square普及迅速，成長很快，并且在成立初期就開始盈利，但短短一年時間估值達到32.5億美金太過于驚人。Square作為個人支付工具和網(wǎng)上銀行有所重疊，更重要的是被商戶使用可能有安全隱患，用戶不愿在別人手機上輸入自己的銀行卡密碼。其二維碼支付系統(tǒng)雖然有星巴克的支持，但由于技術(shù)門檻低，其它大型零售商完全可以照搬過來自己開發(fā)支付工具。

　　不管是NFC還是Square，即使能大規(guī)模普及也不可能取代傳統(tǒng)的支付方式，就像銀行卡沒有取代現(xiàn)金，網(wǎng)上銀行也沒有取代實體銀行一樣。由于安全性和對無線網(wǎng)絡(luò)的依賴，手機徹底取代錢包的可能性不大。手機支付會作為現(xiàn)有支付手段的一種補充。在現(xiàn)在的應(yīng)用環(huán)境下，手機支付的優(yōu)勢并不明顯，雖然應(yīng)用很多，但沒有一種應(yīng)用有不可取代的優(yōu)勢。NFC和Square都不會是支付方式創(chuàng)新的終點，技術(shù)的演進會不斷催生新的應(yīng)用場景和新的支付手段。

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