央行等十部委《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》(下稱《指導意見》)下發后，市場迎來了首家將理財資金轉至銀行存管的P2P公司。

　　7月28日，P2P平臺公司愛錢幫與合作方徽商銀行宣布，雙方啟動“銀行資金存管+余額理財”模式：愛錢幫接入徽商銀行旗下直銷銀行“徽常有財”，P2P理財資金交由徽商銀行存管;同時，愛錢幫客戶理財賬戶的余額，將自動購入貨幣基金，目的是“提升投資者站崗資金的收益”。

　　據愛錢幫CEO王吉濤介紹，愛錢幫使用的“徽常有財”P2P支付結算服務系統，可實現從投資端到融資端全流程、點對點資金支付托管服務。屆時，用戶在愛錢幫上的資金交易通道將全部切換至徽商銀行，且用戶在進行綁卡、充值、投資、提現等資金操作時，均在徽商銀行頁面上進行。

　　而《指導意見》要求P2P平臺除“另有規定”外，必須將資金交由銀行存管的規定，并非是愛錢幫棄第三方支付而擁抱銀行的唯一原因。

　　王吉濤向記者分析，此前愛錢幫與第三方支付公司“匯付天下”的合作，主要基于匯付天下已開發好的模式，但資金托管體驗較差，用戶轉化率低，其產品創新空間受限。而此次與徽商銀行的合作，由于愛錢幫得以深度參與徽商銀行存管模式的構建，“產品和服務的創新上，可施展的空間更大”。

　　在《指導意見》的相關監管細則尚未出臺的背景下，目前愛錢幫并未關閉“匯付天下”的資金通道。

　　徽商銀行將對接更多P2P

　　除了客戶資金由第三方支付托管升級至銀行存管，愛錢幫還在用戶體驗、投資者收益、賬戶功能方面進行了優化。

　　其中，較受關注的功能之一，是投資者理財資金余額與貨幣資金的直接投資。其模式為：愛錢幫對接徽商銀行“徽常有財”的聚寶盆業務，將電子賬戶余額資金投資于國壽安保聚寶盆市場基金，該款基金是國壽安保基金管理有限公司為徽商銀行直銷銀行用戶量身訂制的互聯網理財產品。

　　“為客戶賬戶余額獲得理財收益，解決了以往閑置浪費的站崗資金問題，直接投資貨幣基金，提高資金的使用效率。”王吉濤說。

　　此外，據相關負責人介紹，愛錢幫還將投資者的理財操作步驟由此前的10個壓縮至4個，未來還將在與徽商銀行在客戶賬戶內拓展支付、消費等場景功能。

　　至于為何是徽商銀行直銷銀行部，而非該行資金托管部與P2P公司展開合作，徽商銀行總裁助理王濤解釋稱，銀行傳統的托管業務通常是社保基金、公募基金等托管業務，“他們的方式是非互聯網化的，托管指令通過傳真、電話等等這些方式進行”，故由直銷銀行部牽頭完成此次與P2P公司的托管支付業務部署。

　　值得一提的是，愛錢幫于2014年上線，截至今年7月，平臺累計交易金額近7億元。徽商銀行則為一家總部在安徽合肥的城商行，已在香港股交所上市，資產規模超過4000億元。

　　徽商銀行與愛錢幫之間并非排他性合作，未來徽商銀行還將對接其他P2P平臺公司。

　　“股東最好是國企或城投平臺，產業背景的P2P公司我們一般不會選擇，因為他們很容易有”自融”沖動，風險不好控制。” 王濤向21世紀經濟報道記者表示，未來選擇合作平臺時，將重點關注股東背景、高管背景，“高管最好有多年銀行等金融機構的工作經驗”，以及平臺自身運營和風控能力。

　　第三方支付前途未卜

　　此次愛錢幫與徽商銀行合作，或許只是第三方支付公司P2P資金托管業務遭遇挑戰的開始。

　　此前，第三方支付公司作為P2P資金托管服務的提供方，較受業內詬病之處主要在于：第三方支付平臺托管業務的規范性。

　　“首先，第三方資金托管業務還沒有相應的托管資質;其次，托管流程的標準性及合規性無從確定，即便P2P平臺在第三方支付機構資金托管，也大都是支付公司按照P2P平臺的指令進行操作，難以杜絕自融、虛構假標、跑路等問題。”一位互聯網金融業內人士向記者總結稱。

　　7月18日，央行等十部委聯合發布《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)明確要求，建立客戶資金第三方存管制度，“除另有規定，從業機構應當選擇符合條件的銀行業金融機構作為資金存管機構，對客戶資金進行管理和監督，實現客戶資金與從業機構自身資金分賬管理。”

　　這一嚴格要求，引發支付行業人士擔憂，對“另有規定”抱有期待，并呼吁監管部門“不要一刀切”。

　　值得說明的是，盡管愛錢幫此次選擇與徽商銀行在資金存管上開展合作，并不意味著第三方支付公司托管業務將遭遇毀滅性打擊。

　　據此前，匯付天下從2013年起，便為P2P平臺提供“賬戶系統+支付服務+銀行資金監管”賬戶系統托管模式，該模式被匯付天下內部人士解讀為“符合《指導意見》精神”。

　　目前，第三方托管業務主要集中在匯付天下和易寶支付手中。根據支付公司自己披露的數據，匯付天下托管的平臺目前超過700家，易寶托管的平臺超過500家居于第二位。

　　“平臺與第三方支付的資金進行頻繁往來，成本明顯增加，這將是平臺和第三方機構未來博弈的地方;由于投資人與借款人都是實名注冊，資金托管后賬戶信息會沉淀在第三方支付機構，機構是否能保證資料的安全性也是未知;第三方托管機構為P2P企業的合法性保駕護航，僅靠自律是不夠的，還需要具體制度的監督和制約。”對于未來資金托管存在的不確定性，一位互聯網金融業內人士總結道。

　　此外，部分第三方支付也早已開始布局與銀行在托管業務上的合作升級。

　　據《每日經濟新聞(博客,微博)》此前報道，富有支付準備和銀行合作進行聯合托管，并且已經有7家P2P公司正在進行系統對接。

　　“這套聯合托管(方案)是由銀行擔任P2P公司的資金托管主體，富友公司擔任技術輔助方，P2P公司用戶的交易沉淀資金托管于P2P公司在銀行開立的專戶，專戶由銀行進行存管，用戶資金在交易后進入銀行專項賬戶，而不是第三方支付公司的備付金賬戶，有效規避了資金由第三方支付存管的政策障礙。”富友人士稱。

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