“你的手機(jī)丟了沒關(guān)系,人家知道你的支付密碼也沒關(guān)系,他在你的京東金融APP上操作的時候,我就能知道這個人是不是本人,是不是有風(fēng)險”,9月15日，在2017中國AI金融探路者峰會現(xiàn)場, 京東金融副總裁、技術(shù)研發(fā)部總經(jīng)理曹鵬對生物探針技術(shù)的詮釋,引起了現(xiàn)場觀眾的廣泛關(guān)注。在曹鵬看來，京東金融依靠大數(shù)據(jù)、人工智能打造出來的“黑科技”，以及在實(shí)際金融場景中的廣泛應(yīng)用，正在為合作伙伴打造服務(wù)用戶的能力。也正因?yàn)榇耍〇|金融當(dāng)天榮獲了《證券時報》中國金融科技先鋒榜之2017中國AI金融拓荒獎，人工智能技術(shù)創(chuàng)新水平得到了高度肯定。

　　“我們的合作伙伴最關(guān)心的有兩點(diǎn)，一是怎么降低風(fēng)險;二是怎么賺更多的錢增加收入”，曹鵬介紹說，所以基于大數(shù)據(jù)和技術(shù)能力，京東金融已經(jīng)為行業(yè)搭建起了的一整套面向全行業(yè)的金融解決方案。據(jù)悉，該套解決方案主要以用戶洞察能力為基礎(chǔ)，實(shí)踐線上線下融合、智能客服、精準(zhǔn)營銷、風(fēng)險控制等領(lǐng)域的技術(shù)能力，在這個過程中，京東金融的深度學(xué)習(xí)、機(jī)器學(xué)習(xí)、云計算、圖譜網(wǎng)絡(luò)、人臉識別等先進(jìn)的人工智能技術(shù)均會貫穿其中。

　　基于生物探針技術(shù)，實(shí)現(xiàn)客戶身份判定

　　曹鵬首先以基于億級用戶實(shí)戰(zhàn)錘煉的大數(shù)據(jù)風(fēng)控舉例，他說，京東金融已經(jīng)構(gòu)建起500多個風(fēng)控模型,基于5000+個風(fēng)險策略實(shí)現(xiàn)對3億用戶信用風(fēng)險的評估。“我們做的是高維的模型，也就是說盡可能的多把和用戶相關(guān)的數(shù)據(jù)都拉進(jìn)來，從各個維度去看，去篩選，去甄別用戶的好壞，這樣才能對這個用戶有更完善的描述。”曹鵬介紹說，這中間還運(yùn)用了很多先進(jìn)的人工智能技術(shù)，比如生物探針和圖計算。

　　曹鵬說，基于世界領(lǐng)先的生物探針技術(shù)，京東金融可以通過APP采集到用戶在整個使用中超過120個指標(biāo)，通過收集用戶的行為去判斷這個人是否為風(fēng)險用戶，實(shí)現(xiàn)用戶的身份判定。據(jù)悉，這項(xiàng)技術(shù)已經(jīng)大量應(yīng)用于京東金融的反欺詐和防盜刷的場景之中。

　　在現(xiàn)場，曹鵬向觀眾展示了生物探針系統(tǒng)的后臺，他舉例說，一個人前面使用的時候，你可以看到它的行為是在0附近正負(fù)波動，但是一旦整個操作換了以后，它整個的行為相關(guān)度就會迅速下降到負(fù)數(shù)，這種技術(shù)應(yīng)用在金融場景中效果尤其明顯。“你的手機(jī)丟了也沒有關(guān)系，人家知道你的支付密碼也沒有關(guān)系，他在你的京東金融APP上操作的時候，我就能知道這個人是不是本人，是不是有風(fēng)險”，曹鵬表示。

　　“風(fēng)控其實(shí)不是一個單純的個體行為，不管是欺詐還是洗錢還是其他的林林總總惡意的行為，它越來越傾向于變成群體性產(chǎn)業(yè)鏈的一系列相關(guān)事件的行為”，曹鵬坦言，所以說，我們需要更多的把一個用戶和他的行為以及和他行為相關(guān)人的一系列行為都全部拿出來，在這個維度上去做風(fēng)控才能更準(zhǔn)確。在這個過程中，京東金融會運(yùn)用圖計算技術(shù)，通過超過10億個用戶節(jié)點(diǎn)的圖，以及所有在這些節(jié)點(diǎn)上發(fā)生行為的相關(guān)行為的連接，最終可以把一系列的用戶和行為都描述出來。

　　圖計算應(yīng)用最典型的場景就是白條用戶授信，曹鵬舉例說，一個新的用戶在白條注冊時，大家都很頭疼，因?yàn)闆]有他的任何資料，他是否可信，給他多少額度很難抉擇。在這種情況下，京東金融可以通過這個用戶以及和他相關(guān)的一系列行為描述去判斷他的好壞。

　　“所謂物以類聚、人以群分，單個人的節(jié)點(diǎn)即使看起來再好，收入再多，如果他周圍相關(guān)的都是做欺詐的、套現(xiàn)或者其他相關(guān)灰產(chǎn)的人，這個人一定也是很惡意的人”，曹鵬說，如果這個人我可能沒有他的描述，但是和他相關(guān)的周圍區(qū)域的ID都是很良性的，信用良好的或者收入水平很高的人，這個人相應(yīng)是一個好人的概率比較大。正是基于圖計算技術(shù)的應(yīng)用，白條授信的風(fēng)險率得到了大幅降低。

　　大數(shù)據(jù)驅(qū)動的營銷云平臺，實(shí)現(xiàn)運(yùn)營成本的大幅下降

　　緊接著，曹鵬提到了京東金融大數(shù)據(jù)和AI應(yīng)用的又一代表性領(lǐng)域，那就是營銷和獲客，即數(shù)字驅(qū)動的營銷云平臺。

　　曹鵬解釋道，整個營銷平臺的設(shè)計主要包含兩部分，一是CAC獲客成本，即如何用更低的成本拉到更多的客戶。二是LTV用戶生命周期，即用戶生命周期內(nèi)獲得更多的價值。這兩點(diǎn)可以直接決定公司的運(yùn)營情況，如果LTV比CAC的結(jié)果大于等于3，那么這個公司就是比較良性的公司，京東金融各個業(yè)務(wù)都維持在4.6%-5%之間。

　　“之所以可以保持這樣的水平，我們的做法其實(shí)很簡單”，曹鵬解釋說，京東金融擁有2.58億活躍用戶，30多個數(shù)據(jù)源，每天的數(shù)據(jù)變量達(dá)到200TB，基于此，搭建了30000多個用戶標(biāo)簽，這些標(biāo)簽涵蓋用戶的互聯(lián)網(wǎng)行為到消費(fèi)行為，用這些數(shù)據(jù)能準(zhǔn)確描述用戶的偏好以及他們對于廣告運(yùn)營活動的接受程度等一系列內(nèi)容。

　　基于以上數(shù)據(jù)加上匹配策略、機(jī)器學(xué)習(xí)，向外投放到整個廣告平臺上去，整個投放渠道包括線上廣告DSP渠道以及線下有場景實(shí)驗(yàn)室，該場景實(shí)驗(yàn)室可以解決用戶在線上的數(shù)據(jù)和線下終端場景打通的問題，一個用戶到店以后，京東金融還可以通過人臉識別、wifi探針等一系列技術(shù)整合，判斷這個用戶的身份，最終制定非常精準(zhǔn)的營銷方案。

　　據(jù)介紹，在今年5月份的營銷云平臺上線測試中，整個點(diǎn)擊率，基于原來的運(yùn)營情況提升了25%，外部投放的成本則下降了大概20%。曹鵬對于京東金融營銷云平臺的介紹，讓現(xiàn)場觀眾很清晰看到最終投放的效果、轉(zhuǎn)化、成本，包括轉(zhuǎn)化和整個活動的均值對比，也看到了未來京東金融能夠運(yùn)用技術(shù)在營銷上所帶來的效果。

　　最后，曹鵬表示，對于行業(yè)以及合作伙伴，京東金融不僅提供風(fēng)控和營銷兩大領(lǐng)域的解決方案，還包括技術(shù)、賬戶、資管、金融相關(guān)的解決方案。據(jù)統(tǒng)計，京東金融已為400家銀行、55家保險公司、100家基金公司提供了科技能力輸出。目前，京東金融的金融服務(wù)人群已經(jīng)涵蓋1.5億用戶，合作伙伴已經(jīng)達(dá)到50萬家，在與工商銀行、招商銀行等傳統(tǒng)銀行合作的過程中，京東金融大數(shù)據(jù)、風(fēng)控、營銷等能力得到了普遍認(rèn)可。未來，京東金融的朋友圈也將因?yàn)榭萍寄芰Φ牟粩嗵嵘兊迷絹碓酱螅荠i說。

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